第1章：まずは「年金12万円」の正体を暴く！

「年金って平均12万円くらいっていうけど、それで生活できるの…？」
そんな不安、きっと一度は聞いたことあるし、感じたこともある人が多いんじゃないでしょうか。

でもちょっと待って！

この“12万円”という金額、実はあくまで【全体の平均】なんです。

つまり──

• 国民年金しか加入していなかった人
• パートや非正規で年金加入期間が短かった人
• 年金を満額もらえる年数に達していない人 ……など、

年金が少なくなる条件が揃った人たちも含めた数字なんですね

たとえば、自営業で一度も厚生年金に加入しなかった人の年金額は、月6〜7万円ほど。

このような人たちも全体の統計に入っているため、全体の“平均”としては12万円という数字になるわけです。

◆ じゃあ会社員や公務員だった人はどうなの？

安心してください。

会社勤めで厚生年金にずっと加入していた人は、実際のところ【月17〜18万円】程度の年金が見込まれることが多いです。

そこに、奥さんの年金が加われば…

• 専業主婦の場合 → ＋約6.5〜8万円
• 共働きで厚生年金加入あり → ＋約9〜10万円

と、世帯全体の年金額で見ると月24〜28万円くらいのケースが主流になってきます。

平均に惑わされず、「うちはどうか？」で考えることが大切！

つまり、「年金12万円」と聞いて落ち込む必要はなし！

大事なのは、自分やパートナーの働き方・加入履歴がどうだったかを知ることです。

このあと紹介する「昭和型夫婦」と「共働き夫婦」、それぞれのモデルケースを見ると、「うちの場合だとどうなるかな？」って想像しやすくなるはず。

第2章：昭和型夫婦ってこんな感じ！

昔ながらの夫婦スタイルといえば、

◆ 昭和型夫婦のモデルケース

◆ 想定される年金額（ざっくり）

• 夫の年金：月 約17〜18万円（厚生年金＋基礎年金）
• 妻の年金：月 約6.5〜8万円（国民年金のみ）

→ 世帯合計：月 約24〜26万円

◆ ポイント：扶養でも年金はもらえる

妻が専業主婦やパートで働いていた場合でも、
夫の扶養に入っていれば「第3号被保険者」として自動で国民年金に加入扱いとなっています。

そのため保険料の支払いがなくても、40年分しっかり加入していれば満額（約8万円）の年金がもらえる仕組みです。

次章では、最近増えてきた「共働き夫婦」の年金額を見てみましょう！

収入は増えるけど、その分どう違ってくる…？

第3章：共働き夫婦はどう違う？

最近は共働き世帯が主流になりつつあります。

特に、妻も正社員やフルタイム勤務で厚生年金に加入していたケースは、老後の年金額にも大きく影響してきます。

◆ 共働き夫婦のモデルケース

◆ 想定される年金額（ざっくり）

• 夫の年金：月 約17〜18万円
• 妻の年金：月 約9〜10万円（厚生年金＋基礎年金）

→ 世帯合計：月 約26〜28万円

ポイント：厚生年金があると年金額は大きく増える

妻が厚生年金に加入していた年数が長ければ長いほど、基礎年金に上乗せされる分が増えるため、

年金額が専業主婦モデルと比べて月2〜3万円以上アップすることも。

◆ とはいえ、手取りに差が出ることも

共働き世帯は年金額は多くなりますが、

その分、税金・社会保険料が夫婦それぞれにかかるため、

「年金額は多くても、手取りの差は意外と小さめ」ということもあります。
次は、いよいよこの「月2〜3万円の差」が老後生活にどれほど影響するのかを見ていきます！

第4章：月2〜3万円の差…実はめちゃ大きい？

一見すると、昭和型夫婦と共働き夫婦の年金差は「月に2〜3万円程度」。

「そこまで大きな差じゃないのでは？」と思いがちですが、老後の生活ではこの差がじわじわ効いてきます。

◆  月々の年金額に差があると、10年でこんなにも差が出る！
年間で24〜36万円、10年で240〜360万円の差！

単純に10年生活すると…

• 月2万円の差がある場合、10年での合計差は約240万円
• 月3万円の差になると、10年での差額はなんと約360万円

これだけの差があれば、

• 家の修繕
• 旅行・趣味
• 孫へのお祝い
• 医療費・介護費用

などの“ゆとり支出”に回せるお金が全然変わってきます。

◆ 老後の生活感にも差が出る

◆ 老後資金に余裕があるほど「選べること」が増える

• 「もう少し広い家に引っ越したい」
• 「2年に1回は温泉旅行に行きたい」
• 「子どもの住宅購入時にちょっと援助したい」

こういった“選択肢の多さ”は、年金収入にゆとりがあるほど広がります。

この差を埋めるにはどうする？──

次章では、「年金だけじゃない！老後生活の明暗を分ける“家と固定費”」について見ていきます！

第5章：年金だけじゃない、「住まいのコスト」が明暗を分ける！

年金がいくらもらえるかも大事ですが、

実はそれと同じくらい大切なのが──「毎月いくら出ていくか」、つまり固定費です。

なかでも一番大きな差になるのが「住まいのコスト」、つまり家賃 or 持ち家かどうかです。

◆ 家賃ありの老後は、年金で赤字も…

都心での賃貸暮らしや、老後に新たに部屋を借りる場合、

ワンルームでも月6〜8万円の家賃がかかります。
２LDK以上なら月10万円〜12万円の家賃。

→ 都心部で暮らす場合、世帯年金が月24万円あっても、残りで生活費をやりくりするのは少し厳しめ
→ 医療費・介護費などが増えたら赤字に転落する可能性も

◆ 持ち家なら家賃ゼロ＝「ゆとりが生まれる」

一方、持ち家なら家賃の支払いはありません。

固定資産税や修繕積立を見ても、月1万円〜1.5万円程度のコストで済むことがほとんどです。

→ 毎月5〜6万円の差が出る
→ 「同じ年金額でも、持ち家の人のほうが圧倒的に余裕がある」

◆ 実は家の有無が“老後格差”を生む最大の要因かも？

年金収入が同じでも、「家を持っているかどうか」で生活の質がここまで変わってきます。

次はいよいよラスト！

今からできる老後の備えを、簡単にまとめていきます！

第6章：今できる対策はある？ある！

ここまで読んで、「うちの年金って実際どのくらいなんだろう？」と思った人もいるかもしれません。

でも安心してください。今からできる備え、ちゃんとあります！

◆ ① まずは「自分の年金見える化」から！

年金は“もらうもの”だけど、どれくらいもらえるかを自分で把握しておくのが第一歩。

• 「ねんきんネット」に登録すれば、将来の年金見込み額がすぐわかる
• 50代の人は「ねんきん定期便（ハガキ）」でも大体の額がわかる

→ 家族単位でシミュレーションすると、かなり現実味が湧く！

◆ ② iDeCoや新NISAで「プチ年金」を作る

「年金だけじゃちょっと不安かも…」という人には、積立型の資産形成がおすすめ。

• iDeCoは老後の受け取り専用で、節税効果も大きい
• 新NISAは自由度が高く、運用益が非課税になる

◆ たとえば：iDeCoで月2万円積み立てた場合…

• 積立額：月2万円 × 12ヶ月 × 30年 = 720万円
• 仮に年利3％で運用できた場合 → 約1,150万円に！

もし運用利回りがもっと控えめ（2％）でも、

→ 約980万円くらいにはなる見込み！

→ 月1〜2万円でも積み立てておくと、10〜20年後には大きな安心材料に！

つまり…

年金にプラスして「＋月3〜4万円分の受け取り」にもできる可能性がある！

→ これだけあれば、老後の生活にかなりゆとりが出るよね！

◆ ③ “支出を減らす備え”も立派な対策

・持ち家を早めに完済 or 終の住まいを決めておく
・医療・介護に備えて健康管理を習慣に
・固定費（通信・サブスクなど）の見直しも◎

→ 「入るお金」だけでなく、「出ていくお金」にも目を向けることが大切！

◆ ④ 最後に大事なこと

老後の生活って、年金の額や貯金だけじゃなくて、“今の積み重ね”で大きく変わっていきます。

• どんな働き方を選ぶか
• どこに住むか
• 誰とどんな時間を過ごしたいか

そういうことも含めて、「うちにとってのベストな老後ってどんな形かな？」と考えるきっかけになればうれしいです。

まとめ｜「うちはどっち型？」を知ることから始めよう